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养老金中央调剂公布:再过15年,你交的养老金就花完了

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天目建盏 发表于 2019-4-22 18:05:46 | 显示全部楼层 |阅读模式


养老最近又成为了一个热门话题,这次是因为社科院公布的一则报告——《中国养老金精算报告》,报告中表示最多15年,养老资金将归零!这让朋友圈再次炸开了锅。
再过15年,养老金就没了?
根据社科院《中国养老金精算报告》预测,未来30年中国的赡养率将翻倍。2019年当期养老金结余总额为1062.9亿元,不过到2028年,当期结余可能会首次出现负数,为负1181.3亿元。
另外,根据报告测算:城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值,随后这个数字开始下降,到2035年有耗尽结余的可能性。
来看一下几个报告里的重要结论:
一、现在养老基金结余为4.26万亿,2027年达到峰值6.99万亿后会断崖式下滑,并在2035年前后归零。


二、目前的缴费赡养率为0.47,就是说1个在职员工供养0.47个退休老人
而30年后,这个比率为1,1个在职员工要赡养1个老人。
三、地方先把收上来的养老金上缴给中央。中央再根据地方的实际情况下拨相应的金额。
如果上缴>下拨,说明这个地方不仅能养活本地老人,还有富余。
如果上缴<下拨,说明这个地方养不起本地老人,还得指望中央救济。
目前只有2个城市—北京、上海,5个省份—广东、浙江、江苏、福建、山东能够做到上缴>下拨。
也就是说这2市5省在撑起全国养老金的大梁。还有3个省份—贵州、云南、西藏能够做到自给自足。剩下的所有省份,全部都上缴<下拨,需要国家调剂、救济。
面对这种局面,报告提出了几个建议,比如:
建议养老金发放实行国民年金+个人名义账户形式,说白了就是鼓励多缴多得。最后还给出一个最重要的建议:尽快推行延迟退休
2035年养老金将会消耗干净,那个时候最大的80后也不过才55岁,是肯定不能退休的,也就是说,这些人还没老,钱就已经没了。
如果养老金运行真的像报告一样的话,并采纳了其中的建议的话,那么大多数80年以后出生的人,老了以后大概率两种下场,要么穷到死,要么干到死。
养老金去哪了?
相关法规显示:养老保险每月由个人缴纳8%,单位缴纳12%(部分地区甚至达到了20%),基本相当于月工资五分之一。
举个例子:假设月入5000元,每年光养老金,公司和自己就要交1.2万。
按这样的累积计算,等到我们工作几十年退休,应该能够领取到一笔足以安度晚年的积蓄(基本生活)。按理说,不应该会出现养老金亏空的情形,但是实际情况是:超过一大半的省份养老金无法自给自足,那我们缴纳的巨额资金都去哪了?
这就不得不提到我国现行的养老金制度了。我国现行的职工养老保险制度是从1997年开始实行的,之前并没有养老金这个概念,只有退休金(国家财政发给退休的机关、企事业单位人员),职工养老保险制度面向的主要是民营企业,这也就是所谓养老金的“双轨制”的来源。
这样的结果是什么?就是在养老金制度实行后,缴纳养老保险的职工没有退休(开始领养老金)的情况下,养老金已经开始了有了事实上的支出
给了谁?给了没有或者少缴纳养老保险的那批人领走了。解释:2013年,我国实行机关、企事业单位的养老金与企业养老金并轨,使养老保险覆盖人数直接增加了8000万(而这些人并没有缴纳过所谓的养老金,他们在此之前领取的均是退休金)。
为什么要这样?因为财政支出无法承担如此大的资金缺口,因此把民营企业员工交的养老金提前使用,并且是支付给不在一个轨道内的另一个系统的退休人士了。
在我国真正推行养老金政策统一之前,公务员以及事业单位的员工不需要缴纳养老保险费,但退休后则可以按领取大约80-90%的退休金。没有缴纳养老保险的机关事业单位职工不仅要领取养老金,而且养老金替代率还高于缴纳养老保险的城镇职工。
提前占用、挪用本应是现在尚未退休在职人员的养老金确实可以缓解财政支付公职人员的退休金压力,但是也造成了一个严重后果:等到现在仍在缴纳养老金的人员退休后,他们可能领取不到本应属于他们的养老金。现行的模式想要持久,除了要有非常优秀的规划能力、资金运营能力之外,就是必须要有源源不断的年轻人持续提供后续资金。
但是现在的问题就是后面没人了,年轻人越来越成为了一种稀缺资源
据统计局数据统计,我国60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿,占总人口的比重已经达到16.7%,65岁占比10.8%。可谓是名副其实的白发中国。


更可怕的是,90年代之后,中国的人口增长率开始不断下降,从1991年的12.98‰下降到1999年的8.1‰。
进入21世纪,人口自然增长率长期保持在7‰以内。近年来,由于老年人寿命的增长以及养孩成本的提高,人口增长率进一步下降到4到5‰左右。


这样就形成一个恶性循环,养老金空账的问题会越来越严重:以人口增长率最低的东北黑龙江为例,理论上从2016年就已经发不出养老金了,之所以还能运行下去,几乎全是财政在补贴。

养老金还能从哪来?

有人说可以“南钱北调”统筹全国!但这样真的可行吗?
《中证报》曾发布“划拨广东养老金结余来"救济"黑龙江不具备可行性”的文章,文章中明确表示:广东省没有责任动用养老金结余直接救济黑龙江。
我们要知道一点,一般来讲,各省养老金结余多少的来源主要有三:

一是地区经济发达程度。经济越发达地区,人均收入水平越高,参保能力也就越强,地方财政支撑也就越大;
二是劳动力净流入的多少。显然劳动力越多,缴纳养老金的人也就越多,而劳动力一般特指青壮年人,这无疑意味着缴纳主力的增加;
三是全民参保计划执行情况。一般而言,一个地方如果全民参保计划执行无力、无效,就会面临参保率低、社保费不能足额征缴的问题。会出现“坐吃山空”。
也就是说,各地缴纳的结余多余养老金实际上只是现在缴纳养老保险人员的未来养老资金,这样,“南钱北调”自然也是不可行的。养老金空账归根结底是账户上钱不够。
养老的问题,主要一个问题就是钱的缺口太大,这个在之前观察君提到过:
养老金空账的问题如何解决,现在还没有解决方法,但是很明显:无论是中央调剂、还是提前挪用,本质上均属于“杀鸡取卵”的行为,但是,国家目前还是通过类似的手段这样做了。
以后会如何我们不知道,但是最新的一次养老金中央调剂结果已经公布:




这真可谓是:全国“一盘棋”,虽然只是“饮鸩止渴”,解决的了现在,却解决不了未来,而对于我们而言,更重要的恰恰是当我们要退休的时候:养老金要没钱了
不过按照这个节奏统筹下去,15年后账户就要没钱了,那我们要靠谁?
等我们退休,养老金没钱了,我们靠谁
等我们退休,养老金空账的问题要是还没有解决,养老金没钱了,我们靠谁?我们国家的养老金主要来自5个方面:
1、基本养老金(社保)
2、商业养老金
3、企业年金(极少数人)
不过小编发现,这三个途径基本都靠不住......
一、社保养老
用社保养老,有一个很重要的指数——养老金替代率。现在的养老金替代率水平是我们目前正常薪资的45%,并且还在不断下滑。靠这个养老,我想我们的老年估计不会那么体面......




二、企业年金
这个一般人就别想了。企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利,大多是中高层的福利。并且近年来这个范围还有所收窄,所以基本可以忽略。
三、商业养老金
目前,中国的商业保险制度体系远还没有建立,最重要的是,民众也完全没有养成买保险的习惯。
因此,虽然国家一直在大力引导个人购买商业保险,但是效果一般,这也算是国家要转嫁养老的部分责任给市场以减轻压力的一个举措吧。
虽然,对于我们普通人长远看确实是一个不错的保障,但是短期内是别想了。
最后,我们怎么办?靠自己,或者靠子女资金支持
其一、子女
这个如果子女很优秀,指不上;如果子女不够优秀、更指不上:首先,并不是所有的子女都很会赚钱;其次,即使子女有能力承担这个抚养费用,也肯定异常繁忙,最多多给点钱,想要真正享受天伦之乐估计也悬。
更何况,现在的年轻人的压力其实是越来越大的,大多数现在还是父母在倒贴子女


其二、我们靠自己
也就是,个人储蓄结余。这个靠谱吗?也不太靠谱,为什么?
老一代为了给子女买房子,很多早已经花光了积蓄不说,还又欠了一大笔钱;而新一年轻人更是完全没有储蓄的习惯。月月光,失业等于负债并不是说说的,这个.......
这样的情况下,我们能做的其实极其有限:
1、可以购买商业保险。
越早买越好,当然也要考虑自己的实际承担能力。保险最大的作用便是可以转接风险了,作用还是很大的。即使最后中途退出了,也会在扣除部分成本后,归还本息。
2、越早做理财越好。
不管是从养老,还是从自身财富增值角度看,你需要做更多的理财规划。
如果你是理财小能手,那就自己来;如果不是,也可以购买一些理财产品,交给专业机构。但是一定要慎重考虑高风险的理财产品,考虑自己的承受能力,谨慎理财。
3、当然,还可以延迟退休,多挣几年钱。
到最后,我们谁也靠不了,能靠的还是自己。现在的情况是:老年人没钱养自己,钱包又空了;中年人养家压力又太大,上有老下有小;年轻人背负着高房价寸步难行。
所以,除了我们自己还能靠谁呢?每个人都要考虑好,养老你要靠谁?未雨绸缪了

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卩_極光淚 发表于 2019-4-22 21:34:50 | 显示全部楼层
非常不错,感谢分享!
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zhanglika 发表于 2019-4-23 00:08:00 | 显示全部楼层
碉堡了!
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昭斐 发表于 2019-4-23 02:41:09 | 显示全部楼层
藕是来打酱油滴...
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vicky_hjq 发表于 2019-4-23 12:36:58 | 显示全部楼层
好像还不错!
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Mr班 发表于 2019-4-23 22:32:47 | 显示全部楼层
顶起  很好的帖
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9204 发表于 2019-4-24 08:28:36 | 显示全部楼层
很不错的哦,支持,加油
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广东基督 发表于 2019-4-24 14:07:19 | 显示全部楼层
支持你们一下下哈
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木木之芝 发表于 2019-4-24 19:46:02 | 显示全部楼层
这个不错,谢谢共享
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zhugexiaoshi 发表于 2019-4-25 01:24:45 | 显示全部楼层
我表示压力很大
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